房贷利率要转变成LPR吗？到底该怎么选？

原标题：房贷利率要转变成LPR吗？到底该怎么选？

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◎来源丨温州房哥

◎文/编丨Mt.

◎来源丨温州房哥

◎文/编丨Mt.

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铁牛

欧巴，老的房贷据说都跟LPR走了，3月1日起实施 新政策，我字都认识，就是咋也看不太懂！

你说的就是存量房贷利率“换锚”吧！

小哥

2019年12月28日上午9时，央行官网发布公告 （详见下图），存量房贷利率定价将在2020年3月1日至8月31日“换锚”，可转换为市场报价利率 （LPR）定价。

一句话来说，就是房奴们原来已经办理过的按揭贷款（参照贷款基准利率上下浮动），2020年必须转换。有两种方式可以选择，一种是 可以选择变为LPR±基点形成（基点也可以为负值），另一种是选择固定利率。

▲截图自央行官网

下面，咱们来简单捋捋央行政策的要点：

调整范围

“老”房贷：2020年1月1日前，商业银行发放的 所有参考 贷款基准利率定价的房贷， 不包括公积金贷款。

怎么调整？

2020年3月1日起 到8月31日，“老”房贷借款人与银行协商，将贷款利率 转换为LPR或者固定利率。

借款人可以自由选择一种，但 只有一次选择权，选择之后不能变更。

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那么，到底是怎么转换的呢？

最简单的，当然是选择 固定利率，具体做法是：

和银行商定一个固定利率，剩余合同期限内按照该利率执行。

换句话说，LPR的变化和你无关。即便是十年后的LPR变为3.0%，也和你没有半毛钱关系。

但显而易见，现在你和银行协商， 银行打死也不大可能给你特别低的利率。 大概率还是与当前还贷利率差不多水平，然后按照这个水平一直到还贷结束。

比较符合实际的，且多数人可能会选的是 LPR加基点的方式。

最新五年期以上贷款基准利率为4.9%，换“锚”对标的是2019年12月发布的的5年期以上LPR为4.80%。对照原来的基准利率即为：

如何转换， 举两个例子，你就明白了（看明白了的可以直接跳过）。

假如铁牛现有的纯商贷为30年，房贷利率为基准利率上浮10%。现铁牛还贷的执行利率即为：基准利率4.9%×（1+10%）=5.39%。

铁牛在3月1日后和银行协商商贷定价基准转换，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%= 0.59%）， 加的基点以后都不变。

假定铁牛选择调整周期为一年，在2020年，铁牛仍以5.39%的利率水平还贷。从2021年 1月1日开始，铁牛就按照（LPR+0.59%）还贷，LPR参照重定价日前最新发布的LPR利率水平，此时如果LPR下降到4.70%，那么铁牛就按照5.29%（即4.70%+0.59%）还贷。此后，每年以此类推。

那么，像铁牛的好基友二狗，2017年买的房子是 基准利率打九折（即4.90%x0.90=4.41%），又该怎么转换呢？

同样，参照2019年12月5年期以上的LPR报价，加的基点即为4.41%-4.80%= -0.39%。由于二狗之前的利率优惠较大，因而加的基点为负值，同样， 加的基点以后也固定不变。

从协商之日起至2020年12月31日，二狗就按照4.41%还贷。从2021年1月1日起，到第一个重定价日，二狗就按照 （LPR-0.39%）还贷。一个定价周期内，还贷利率不变。此后，每个定价周期以此类推。