三个市民的新年理财新打算

制图 陈佳乐

2015年，如何让自己的钱生出“小钱”

个人房贷还款金额下调 百万房贷可省利息4000元

温岭的王女士是一位单身人士，在某公司做行政工作，属于普通工薪阶层，收入不算太高，手里还有一笔房贷要还。房贷支出几乎占了收入的80%。王女士告诉记者，对于她而言，新一年最大的利好就是降息后，房贷压力减小不少。

据了解，去年11月22日，人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构五年以上贷款基准利率由6.55%下调至6.15%。不过对于房贷客户来说，从今年1月1日起，才会正式享受到降息带来的红利。

记者了解到，商业住房贷款方式主要有定息、合同约定利率两种方式。定息方式不随基准利率变化而调整，合同约定利率随利率变化进行调整。银行人士介绍，绝大部分客户选择后者贷款方式。同时，又有大部分客户选择的是“利率固定日调整”方式，即每年1月1日执行贷款利率标准。

降息确实让房贷客户享受到了优惠，但是这样的优惠有多少呢？举个例子，假如某客户贷款余额为100万元，剩余还款期限为20年，选择等额本息还款方式。若按降息前的利率，该客户2015年需支付银行利息人民币64756.37元；降息后该客户只需支付利息60768.41元，可节约近4000元利息支出。

股市表现良好 存在较大机会

椒江的陈先生在某大型民营企业工作，收入可观，工作稳定，家庭和睦，也没有房贷车贷压力。陈先生告诉记者，去年底股市表现良好，自己小赚了一笔，也看好今年的股市，希望能够继续实现财富的增值。

记者了解到，在2014年最后一个交易日，沪指收盘3234.68点，涨幅2.18%，全年累计涨幅高达52.87%。中国股市告别连续数年的“熊市”尴尬，跃居成为最“牛”市场。在涨幅称霸全球股市的同时，A股在2014年还缔造了两项惊人纪录：日成交额破万亿创世界纪录；总市值超越日本成全球第二大股市。

2014年7月以来，在沪港通、国企改革、电力改革、军工改制、注册制发行改革、银行存款保险制度等一系列改革政策推动下，股市行情在七月开始启动。2014年11月21日晚间央行降息的消息则是一针兴奋剂。沪指在央行降息后的第一个交易日大涨1.85%，收于2532.88点。随后，沪指在券商、银行、保险三驾马车拉动下，一路上涨，短短半个月内，迅速从2500点冲上3000点，涨幅超20%，成交量也蹿至万亿水平。

2014年12月8日，沪指阔别4年后首次站上3000点高位，当日沪指大涨2.81%，收于3020.26点。在随后的三周，沪指展开3000点拉锯战。在券商、银行、保险等金融板块以及“一路一带”等基建板块、电力等板块的护航之下，总体上扬，于最后一个交易日拿下3234.68点。

方正证券分析师认为，从战略上来看，今年股市会有良好的表现，将会保持牛市行情。对投资者来说，存在很好的投资机会。从战术上来看，分析师建议“三大可做、三大不可做”。第一可做是紧盯政策，经常关注国家重大政策；第二可做是充分挤出泡沫的蓝筹股；第三可做是事件驱动类股票，券商、银行、保险板块存在较大机会。纯粹题材的概念股、中小股、创业股，出现过黑天鹅事件，趋势明显向下。三大类股票的风险大于机会，建议普通投资者不可做。

90后初入职场 先攒钱再理财

临海的小许是一名90后员工，走出校门不久，收入不高。小许告诉记者，每个月的工资基本都会花完，有时候还会入不敷出，需要使用信用卡账单分期。对于他来说，基本上无财可理。但是小许在逐步培养自己的理财意识，除了了解相关的理财知识和产品外，他还会利用工资发放日期和信用卡账单期的这段时间，将工资存入余额宝，体验一把草根理财。

对于像小许这样的90后来说，该如何进行理财呢？理财师建议，培养理财意识，先攒钱再理财。

首先要有一个理财目标。这个目标要明确，可实现，可量化。90后不妨根据收入，以月为单位，制定出2015年的攒钱计划。比如，理财目标为每年攒钱1.2万元，将年目标分解成为月目标，每月攒钱1000元，然后去严格执行。

既然是攒钱，不能“开源”，就只能从“节流”入手。养成记账习惯，不妨利用记账APP记录每笔花销，分析每月支出情况，减少不必要的支出，达到攒钱目标。同时，尽量避免意外开销，理性消费，不盲目购买非必需品，对于商场打折促销、“双十一”“双十二”网购活动，要保持清醒的头脑，将支出控制在一定的范围内。

攒下来的钱如何进行理财呢？银行理财产品购买金额多是5万元起，相比而言，门槛较高；投资股票，风险太大。近年来，互联网金融越来越火。特别是以余额宝为代表的各类“宝宝”，由于对接货币基金，收益可观，投资门槛低，安全性高等优势，受到欢迎。90后，不妨将攒下来的钱，投资于“宝宝”产品。