嘉兴银行业六大新招 破局小微企业续贷难

　　贷款续贷难、融资成本上升等问题一直困扰着小微企业发展。昨天，记者从市银监分局了解到，嘉兴市银行业多方位、多渠道探索还款方式创新，涌现出了“期限年审法、借新还旧法、转贷基金法、临时额度法、额度循环法、化整为零法”等六大类48种创新产品。

　　据统计，截至今年5月末，嘉兴市银行业已累计为2977户小微企业(含个体工商户和小微企业主)发放103.85亿元的还款方式创新贷款，取得了良好的社会反响。

　　六大创新招数破解续贷难

　　一方面要控制信贷风险，另一方面又要破解小微企业续贷的难题，要在两者之间取得平衡，并不是件容易的事。嘉兴市各个银行纷纷根据自身特点，推出创新举措。

　　“期限年审法”是工商银行嘉兴分行、绍兴银行嘉兴分行等六家银行正在探索的方法，即由银行根据企业经营情况及信用状况，建立年审制名单，年审制名单内的小微企业在贷款到期前向银行提出申请，贷款到期时即无需归还原贷款、无需签订新的流动资金借款合同即可自动延长贷款期限。“期限年审法”的优点是帮助企业和银行提前确定贷款流向和金额，锁定财务成本；缺点是银行需做好名单企业的不定期跟踪管理工作，定期维护年审制名单，防止向进入名单却出现信用风险的企业进行续贷。据了解，目前，这几家银行累计发放年审制续贷贷款1.13亿元，受益企业17家。

　　“借新还旧法”则是针对符合银行续贷管理规定的小微企业，在首笔贷款到期前，可提前向银行提出续贷申请，贷款到期时，由银行直接发放一笔新贷款用以归还到期的贷款，做到放款与还款的无缝对接。“借新还旧法”的优点是银行可以随时根据企业经营状况决定是否向企业发放新贷款，并提供了银企双方充分议价的机会；缺点是对银行风险管理提出了更高的要求，多数银行为掌握企业情况，往往要求企业在本行开立基本账户，导致企业受益面较为狭窄。目前，以嘉兴银行为代表的16家银行推出了这项业务，累计受益企业581家，累计发放续贷贷款20.93亿元。

　　“临时额度法”是当小微企业遇到资金暂时困难或贷款周期与现金流周期不匹配时，银行通过授予客户“临时授信额度”的方法，在系统内当天进行放款与还款的操作，在放款完成后，重新调回授信额度的方法。目前嘉兴市6家农合机构及部分村镇银行推出了此项业务，累计受益企业119家，累计发放续贷贷款5.03亿元。

　　嘉兴市还有部分地区通过由企业自发设立转贷基金(协会)，按贷款份额缴纳会费，当会员企业需周转贷款时，经银行和基金共同审核后，由基金先行垫付。会员企业缴纳的会费资金和转贷费用全部封闭运作，企业享受活期利息及年底分红。目前“转贷基金法”主要集中于桐乡联社的乌镇信用社和石门信用社，累计受益企业168户，累计发放续贷贷款20.16亿元。

　　嘉兴市还有8家银行推出了“额度循环”产品，即银行与借款人签订一次性授信合同，在授信存续期间和授信额度内，允许借款人自主多次取得贷款资金的“随借随还”类贷款业务。目前这类产品的受益企业(主要是个体工商户和小微企业主)2092户，累计循环贷款56.59亿元。

　　“化整为零法”类似于按揭贷款，在授信期内，企业可根据自身生产经营和现金回流特点，与银行约定灵活的还款方式，在时间上可采取一次性或按月、分期、分段等方式，在金额上可采取等额本金、等额本息等方式。这一方法可以帮助企业逐步调整信贷周期，并有效控制企业的信贷风险，不过此类产品推出不久，嘉兴市目前仅有产品而无业务量。

　　企业、银行实现共赢

　　“众多创新产品的推出，促进了小微企业续贷难的缓解，为小微企业减轻了转贷成本压力。”市银监分局相关负责人表示，一方面小微企业节省了精力，更重要的是为小微企业节省了转贷财务成本，大大降低企业筹集资金、等待放贷的时间，降低使用“过桥”资金的高昂成本。仅今年1至5月，嘉兴辖内银行机构已累计为1439户小微企业转贷(含循环贷款)48.68亿元，按日息万分之十、周转期限7天进行测算，为企业节约财务成本约3500万元。

　　同时，这些创新产品也促进了资金中介机构经营和民间借贷行为的规范，帮助资金回归实体。还款方式创新能够抑制从事资金“过桥”生意的民间借贷需求，减少资金中介机构和民间资金从转贷环节获利的空间，使小微企业摆脱了依靠民间融资实现转贷的“怪圈”，阻隔了民间借贷风险向银行体系的传染渗透。同时，可以促使资金中介机构回归支持小微企业主业，逐步走向阳光盈利和规范操作，改善地区信用环境。

　　另外，对银行来说，还款方式的创新也促进了小微企业信贷业务拓展，给银行机构带来新的业务增长渠道。如嘉兴银行和桐乡联社等自推出“无还本续贷”和“转贷基金”后，受到了已建立信贷关系的企业的欢迎，并成为银行拓展业务的“金字招牌”。

　　对于银行的风险控制来说，还款方式创新要求银行更好地识别、了解客户，加强信贷管理的精细化水平，根据企业资金实际需求、占用和回笼情况，合理设定与企业生产经营、资金周转相匹配的贷款金额与期限，促使银行机构改进和完善信贷风险管控机制。同时，堵塞了银行内部员工利用企业在转贷环节的时间差牟取利益的漏洞，可以消除道德风险产生的基础，减轻了银行内部案防工作的压力。