没有网点、信贷员，依据大数据放贷 网商银行何以不一样

　　浙江日报杭州6月25日讯 ( 浙江日报记者 李倩 ) 因为没有实体网点，几位网商银行的高管穿着白色T恤，在杭州金融区的一个十字路口蹲下，完成了有些“屌丝”味的开业合影。

　　第一个业务产品甚至还未上线，这家“小”银行已经隐隐呈现出了强大的生态：开业当天，现场助阵的不仅有金融监管部门，还有邮储银行、建设银行等多家传统银行高管，在网商银行的愿景中，这些银行都将成为自己紧密的合作伙伴。

　　在“双11”、上市等重要场合与马云一路相伴的小伙伴也都来了。郭广昌、鲁伟鼎、沈国军、史玉柱、施延中，他们各自代表了除大股东蚂蚁金服外，网商银行的另外五大股东：复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿。

　　没有网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这样一连串描述，网商银行跟人们熟悉的银行似乎相去甚远。

　　这只新生的蚂蚁雄兵，怎样在5年内实现覆盖1000万中小企业、服务数以亿级的海量消费者？

　　不强求拉存款

　　“我们做银行最核心的是账户体系，如果没有该体系，银行可施展的空间很小。”网商银行行长俞胜法向记者坦言，因人脸识别远程开户(即“刷脸”开户)还未被监管部门批准，网商银行目前不能做开户、存款业务，只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。第一笔上线的业务将会是个人贷款。“我们已经完成‘人脸识别’相关的技术储备，随时做好远程开户的准备。”俞胜法表示。

　　作为首批5家民营银行中的最后1家——浙江网商银行今天在杭州开业，其官方网站也在今天上线。网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

　　无法开户，也意味着网商银行还无法办理存款业务。对此，俞胜法强调，网商银行会轻资产运作，并不会自身持有很多资金，也不会单打独斗，而是与同业一起，把生态做大。

　　“做银行，对资本的消耗是很大的，而监管对银行资本的要求是非常严格的。如果网商银行仍做传统银行业务，今年做100亿、明年做200亿、后年做500亿的话，资本随着业务规模的扩大要不断补充。虽然我们的股东不差钱，但我们还是希望与其他金融机构结合起来做。因此不会刻意拉存款、放贷款，我们希望两头在外。”俞胜法透露，目前，网商银行可用同业合作资金、蚂蚁小贷资金等，下一步可更多元化，如资产证券化等，都可拓展。

　　据透露，目前已有不少传统银行与网商银行洽谈合作。网商银行的优势在于批量化、高效地服务小微企业，但网商银行不做大客户，所以可以把成长起来的大客户推荐给传统银行；网商银行只做标准化服务，那么个性化的、私人银行类的业务可推荐给传统银行。

　　大数据代替信贷员

　　庞大的信贷员队伍是传统银行开展业务的基础，从银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过10万。作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却至只有区区300人。

　　不仅员工总数少，在人员构成上，网商银行也别具一格。在这300人中，2/3为时下最紧俏的人才——数据科学家，而传统银行最重要、也最庞大的构成——信贷员在这里的数量却为零。

　　换句话说，这是一家没有信贷员的银行，这也意味着在这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。与之配套，网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。

　　网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说就是，依托大数据的分析来给用户画像，网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷，完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　在大数据这个“超级大脑”的帮助下，给你放贷款的将是机器，而不是人。未来在网商银行贷款，流程可能是这样的，3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。

　　因为没有人工干预，做决定的是机器和大数据，网商银行判断用户的标准毫无功利之心——规模大小不是问题，有无信用才是关键。流程的差别也导致单笔贷款的成本相差巨大，网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

　　这套体系已经实践了5年。在过去5年里，蚂蚁小贷已经为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。

　　全球首家云银行

　　据网商银行高管透露，此前漫长的筹备期，主要工作集中于打造一套自助可控的核心系统。因为侧重于小微客户，考察了非常多的科技公司与系统提供商，但尚无成熟的现成技术方案。于是开始打造真正意义上的国产自主银行系统。

　　今天开业的网商银行成为第一家全部系统建在云上的银行。这样一个首尝螃蟹的举动，也是全球第一个让银行业告别IBM的服务器，Oracle的数据库、EMC的存储设备从设想变成现实的实践者。

　　据了解，在已有蚂蚁金服运行云计算的积累上，网商银行彻底地将核心系统构建在云计算上，并由此与阿里云计算一起打造金融云。

　　“阿里云造了一个非常好的地基，把底层技术很多问题都解决了。金融云是在这个地基上引入了很多的金融模型，如客户模型、产品模型、账务模型等，同时金融云关注金融本身的严谨性和周密性、安全性的考虑。然后不断丰富银行对外的服务。”网商银行技术负责人表示。

　　这也意味着网商银行不会采用传统的IT方案，另辟蹊径以更开放、互联网的思路去围绕用户作为。

　　如果将银行IT系统购置的大型服务器，比作是一头能力巨大的大牛在拉车的话，云计算则是把数量众多的小牛串在一起拉车。大牛能力超凡，价格也十分昂贵。缺点是灵活性不足，只要负载的重量稍微超出大牛的能力，就需要再买入同样的一头大牛。

　　如此比较起来，跑在云上的银行系统，不仅能力上可扩展性更强，成本也要低得多。以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。

　　IT系统成本高，也是一些银行对小额账户收取年费的重要原因。再从银行最日常的支付业务来看，银行每笔业务的成本在几角钱，而跑在云上的网商银行只需要不到两分钱。技术优势及其带来的成本下降，将成为网商银行可以去大力拓展普惠金融业务的基础。