“搅局者”层出不穷 给杭州金融业带来了什么？

　　大暑过后，半年报出，“高富帅”云集的银行业依然引人关注。

　　尽管P2P网贷平台云集的互联网金融攻势不减，以网商银行为代表的民营银行虎视眈眈，传统银行守住了自己金融业霸主的地位，上半年的数据还是令人欣慰。

　　杭州市统计局的数据显示，杭州市金融市场仍趋活跃。金融业增加值达到463.38亿元，增长23.7%，比一季度提高4.7个百分点。6月末，杭州市金融机构本外币各项存、贷款余额分别增长14.4%和10.5%，其中上半年新增贷款1296.45亿元，同比多增322.11亿元。

　　存款、贷款、支付、结算，和老百姓生活息息相关的业务，首选依旧是银行。只是，利润增速下滑和不良贷款的上升，依旧是悬在银行人头上的达摩克利斯之剑。

　　尤其是微众和网商这样有着大数据背景的“搅局者”加入竞争，让银行人“躺着赚钱的日子”一去不复返。于是，传统银行积极布局互联网金融和移动客户端，充分利用新技术，完善服务功能，开拓新的业务增长点，逐步摆脱对营业网点的依赖，开拓自己的“云银行”之路。

　　“搅局者”层出不穷

　　央行披露的数据显示，上半年传统金融机构人民币各项贷款余额88.79万亿元，增速比上季度末低0.6个百分点。

　　从企业信贷结构来看，无论是增速还是增量，银行的中长期贷款均放缓。除了P2P网贷平台分食蛋糕之外，不得不提的是天生有互联网基因的民营银行的加入。

　　以上半年刚刚开业的网商银行为例，这个由阿里蚂蚁金服孵化而出的互联网银行，它的主要特征是完全不设线下物理网点，所有业务都实行在线办理，不涉及现金业务。

　　根据蚂蚁金服对外发布的数据，过去五年，小贷业务为160万家小微企业提供预受信贷款，累计发放贷款超过4000亿元，其中95%的贷款项目，额度都在10万元以下，总体不良贷款率低于1.5%。

　　众所周知，拥有庞大网商业务平台的阿里，有着其他国内互联网企业所不具备的先天数据优势。阿里很多年前开始注重大数据挖掘。小贷在对阿里自有电商平台近1000万家网商的完整交易数据进行分析挖掘，研发风控模型，在此基础之上逐步建立一套完全独立的风控体系。

　　另一家民营银行微众银行则率先试水一款线上信贷产品“信用付”，即让客户在一些消费应用场景时，支持“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的业务形式，尽管具体客户数和消费量没有公布，但引发的热议不容忽视。

　　面对民营银行、互联网金融等新兴金融服务主体的兴起，传统银行并没有坐以待毙。如何守住现有市场份额并逐步扩展其他渠道的增量，银行人早已有所准备。

　　争夺大数据

　　首先，大数据的争夺已成为各大金融机构最大的课题。

　　以网络微贷为例，银行入手这块业务面对的第一个问题便是：数据从哪儿来？为了掌握数据，目前银行大致探索了三种模式：自建电商平台，根据自己平台上的数据来提供信用贷款；与电子商务平台公司合作；与市场上掌握这些电商店家核心数据的第三方公司合作，包括提供ERP系统服务公司、快递公司等。

　　目前，大银行正执着于自建平台的模式，希望通过电商的发展来获得大数据方面的主动权。

　　今年1月12日，工行“融e购”商城正式营业。不过，其本意并不在与传统电商分羹，核心目的依然致力于金融服务，新的平台把交易和贸易放在第一位，并把消费贷款、订单融资、供应链融资等几个重要的金融工具嵌入其中。

　　同样作为国有银行的建行也不甘示弱，该行推出的“善融商务”平台早在2012年便已建立，信用良好的客户在平台上发出贷款申请，即可优先获得相应的贷款支持。农业银行则着力打造面向“三农”的垂直电子商务和信息资讯服务平台。

　　中国人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼表示，银行自己做电商平台的模式难点在于流量和用户体验。“小微商户入驻电商平台，首先是希望卖货，顺便借钱周转，而目前电商势力范围已经划分清楚，银行电商平台若流量做不起来，基于大数据的金融服务也自然做不活。”

　　相比之下，中小银行更倾向于和既有电商平台合作。去年8月，平安银行携手eBay推出“贷贷平安商务卡”；招行则牵手国内最大外贸电子商务网站敦煌网推出“敦煌网生意一卡通”联名卡，根据客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等做出风险评估，进而确定放贷额度和利率。目前，民生、华夏等股份制银行都已与不同电商平台建立合作关系。

　　从颠覆到融合

　　不论从今年政府工作报告明确“互联网+”的发展，还是从传统银行正加速以互联网金融思维武装自身来看，互联网金融与商业银行的关系已由“颠覆”到了如今的“融合”。

　　“各种类型的互联网金融产品，以及电子银行、直销银行等都是互联网和银行融合方式。”人民银行杭州中心支行相关负责人表示，未来直销银行被认为是两者融合的方向。

　　浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑表示，在中国经济转型升级、金融改革深化的时代背景下，传统银行如何突出重围、赢得竞争，是亟待解决的迫切难题。“直销银行是具有先进服务理念、全新经营模式和便捷服务流程的崭新模式，是中国银行业加快转型、赢得未来的重要选择。”

　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

　　从工行这样的“宇宙行”到网点先天不足的城商行，越来越多银行正加班加点“赶潮”直销银行。民生银行更是先行一步，直接将直销银行脱离母银行，让“儿子”翻身做主，直接“法人化”独立运营。平安的“橙子银行”还可以买网上大热的P2P互联网金融产品。

　　直销银行带来的改变显而易见。以江苏银行直销银行为例，截至2015年5月，不到一年时间，江苏银行直销银行客户总数突破100万户，资产余额突破100亿元，累计发售理财投资产品超600亿元。

　　郭剑坦言，在利率市场化不断推进及互联网金融异军突起的双重压力下，直销银行模式对于各商业银行抢滩互联网金融无疑是一条新路。

　　当前，由于各传统银行对直销银行概念的理解不同，推出的直销银行模式也各有不同，但经营的产品都主要集中在理财和存款两部分。“未来直销银行的经营模式和产品将更加多样化。”郭剑强调，和互联网金融相比，商业银行最大优势是安全性高且监管到位，因此，要充分利用自身的优势，制定独特的发展战略，打造核心竞争力，进而实现差异化发展。

　　记者观察

　　“搅局者”其实是“补充者”

　　显而易见，以网商银行为代表的互联网银行新势力，正加速搅动中国银行业160多万亿总资产规模的大池子。银监会相关负责人也表示，新设立一批民营银行有助于为银行业补充新鲜血液。

　　而随着利率市场化的到来和客户行为方式的变化，靠网点支撑业务发展的传统银行模式运营成本快速上升，银行必须拥抱互联网金融。不管是传统银行还是互联网银行改变的是渠道和效率，金融本质不会改变，所以最终还是取决于产品和服务的创新能否满足市场的需要。