宁波房贷细则已到位 业内人士：首套房打9折已是成本线

宁波部分银行已收到执行细则

按照央行和银监会的政策，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。

对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。

对拥有1套住房并已结清贷款的家庭，政策已经比较明确。而拥有2套及以上住房并结清的家庭，则银行有较大的自主空间。这也是各大银行的细则要明确的主要问题之一。

10月9日，建行率先在官网发布了其住房金融新举措，对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策。对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买住房，可参照执行首套房贷款政策。具体操作由各地分行掌握。

不过，这一细则和首套房新政基本一致，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，并没有给出对应的政策。

昨天，记者也联系了宁波的几大国有银行以及部分股份制商业银行，发现目前部分银行已经收到总行下发的执行细则。其中，中国农业银行宁波市分行日前收到的细则，内容相对比较全面。

“央行和银监会的《通知》对住房贷款的政策已有明确要求，总行细则在认真贯彻《通知》的前提下，对部分需明确的内容进行了细化。”中国农业银行宁波市分行个贷部相关负责人介绍说，对于贷款购买首套普通自住房和拥有一套住房并已经结清相应住房贷款的家庭，房贷执行央行政策要求。对于拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，再次申请贷款购房的，细则要求首付款比例最低不低于40%，单个客户的贷款条件将在《通知》和细则要求下根据客户的具体情况而定。利率执行幅度则还在讨论中。

而在首套房的利率优惠方面，她介绍，当前农行房贷执行利率基本与当地主流同业保持一致，同时实施差异化定价策略，部分优质客户可视具体情况享受更低利率优惠。对于下一步是否可能进一步调低首套房利率，还要视市场、同业、客户等多方面因素而定。

业内：首套房打9折已是成本线

在首套房新政中，首套房贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍的内容，给不少购房者带来了惊喜。因为在此之前，宁波的房贷市场上，各大国有银行首套房维持无优惠的局面，已经有一年之久。而首套房贷款利率可享受7折优惠的时代，则要追溯到2009年。

不过，7折的优惠幅度只是下限，能否真正执行，具体还得由银行根据风险情况自主确定。而在业内人士看来，按照目前银行的资金成本状况，首套房7折几乎已经不可能再现市场。

“现在银行的资金成本已经比2009年高了很多，基准打9折的利率水平可以说已经是成本线，要银行给出7折的首套房利率，理论上很难。”一家股份制商业银行营业部负责人认为，在符合央行政策要求的基础上，银行也要进行相应的成本核算，不可能做亏本买卖。不过他认为，在政策的引导下，银行对于房贷的态度应该会从原先的有所控制，向交由市场解决转变。

记者了解到，目前，宁波房贷市场上，首套房基准利率9.5折是普遍水平，也有部分银行针对优质客户，推出了9折优惠。

也有业内人士认为，在存款收缩的背景下，政策出台将使得银行房贷业务规模扩大，为了完成存贷比考核，银行不得不收缩企业等其他别类的贷款。

在央行和银监会的《通知》中，监管层也为银行增强个人住房贷款投放能力指明了方向。

《通知》表示，将鼓励银行业金融机构通过发行住房抵押贷款支持证券（MBS)、发行期限较长的专项金融债券等多种措施筹集资金，专门用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房贷款投放。

“这确实为未来发展的大方向，但是要真正做起来很复杂，还要经过比较长时间的探索。”一位业内人士表示，从长远来看，这政策指向指引意义重大，但是在眼前来看，并不足以解决银行个人住房贷款投放能力问题。

拥有1套住房并且已经结清的家庭，再购房可以享受首套房贷款政策。国庆前夕，人民银行和银监会联合下发的首套房新政，使得楼市蠢蠢欲动。

在新政发布半个月后，部分银行关于这一新政的执行细则也相继酝酿出台。而首套房利率是否能达到政策给出的基准7折优惠程度，也成为购房者最为关心的问题。