法官眼中的民间借贷

撰文/冯筏 赖臣

自２０１１年以来，奉化市人民法院共受理民间借贷案４９９０件，占同期商事案的５９％，占全部民商事案的２６％。今年１月至今，该院受理的民间借贷案件涉案金额累计超过３亿元。

面对当前民间借贷的现状，作为法官是如何从专业的法律角度看待的呢？奉化法院的法官作了详细介绍。

一项完整的民间借贷至少有六个步骤

１．借款人和出借人之间达成了书面和口头的借款合意；２．出借人交付借款，借款人同时交付借据，并提供保证人或者抵押物；３．借款人按期支付利息；４．在借款期限内，借款人能否保持还款能力；５．到期还款；６．借款人不能还款的，保证人还款或以抵押物优先受偿。

以上六个步骤，可以说每一步都蕴含着法律风险。

保证期间是否还有效？证据是关键

为了给自己的借条提供双重保险，许多借贷有担保人，但对于担保人是承担连带保证还是有限保证、担保人的保证期限等却并未明确。

如王某向陈某借款３０万元，并由张某作为担保人在借条签了字。但三人对于该借款的担保期并未做约定。王某后外出躲债，陈某为了追讨该笔债务向法院起诉张某。按照担保法的相关规定，对保证期限未做约定的，保证期间为主债务履行期限届满后的６个月。但是陈某在起诉时没有证据证明在这６个月的时间内他曾向保证人张某主张过要求其承担保证责任。法院最终判定张某的保证责任已经消灭。

［说法］

在诉讼过程中，证据是关键。尤其是对于有时效性的问题，更应注意做好证据保留工作，保证一旦“过期”，保证人即“脱保”。因此，对于保证期间的约定应当明确、合法。债权人要及时主张自身的权利，注意６个月的保证期，同时对于自身主张的过程应做好证据保留工作。

以什么做保证，权利义务要约定明确

向某因资金周转需要，向亲戚安先生借房产证，以办理银行抵押贷款。安先生把房产证提供给向某，向某出具了借条，何某作为保证人在借条上签字。此后，向某到银行办理了抵押，获得了１００万元的贷款，该笔贷款打入了向某的账户，由向某支付利息。

但向某未能到期归还银行贷款，安先生被迫先向银行归还了８５万元，同时要求向某出具了８５万元借条。之后向某出走，安先生向奉化法院起诉，要求保证人何某归还本金８５万元。

法院认定被告何某只在出借房产证的借条上签字，并未为向某向安先生借款提供担保，故对安先生要求何某承担连带保证责任的诉请不予支持。

［说法］

保证担保应注意对保证人的资格、保证方式、保证期间、保证范围等内容的约定。不管是债权人还是债务人亦或是保证人，都应该弄清楚自己的权利义务。每一个签字落款都可能是一项权利义务关系的发生。出借人要弄清楚借条的实际内容，弄清楚保证人是对什么内容做保证；而保证人更不能随意签字，应清楚自己对什么事项做担保。

收益约定要符合法律规定

单先生向徐先生借款３．３万元，双方在借条中约定，其中信用保证金３０００元，如按时还款，该３０００元在最后一期退还。如借款人未按借条所述定期按时履行还款义务，超过２４小时将扣除该笔信用保证金，逾期一天按全额的３％收取违约滞纳金。

由于单先生未归还欠款，徐先生向奉化法院起诉，要求单先生归还借款３．６万元。双方对于约定信用保证金的条款是否有效产生分歧，法院在审理后做出判决，确认原告徐先生出借给被告单先生人民币３．３万元，单先生应归还徐先生借款３．３万元。

［说法］

为了获取利益最大化降低风险，出借人往往想尽办法增添各种条款，这个案例中，出借人约定信用保证金实际上是一种变相提升利息获取收益的形式。确认双方的借贷事实除借条外，还需要以实际交付金额为准。本案借款人实际收到的金额为３３０００元，３０００元的信用保证金不应作为借款本金，在归还款项时也应予以扣除，所以，法院没有支持该３０００元的合法性。

借条是否够保险？

对出借人来说最大的风险，是在借款期限内借款人还款能力的丧失。在不少案件中，出借人已经提前了解到借款人经营状况恶化，但是由于借款人还在按月付利息，借款期限也没有到，只好看着借款人从容处置财产，不能采取诉讼保全等措施。

跟一些金融机构签订贷款协议时会发现，合同范本特别长，其中有很大一部分就是风险把控条款。但个人之间进行借贷往往只有一张简单的借条，而且许多时候书写不规范，对于自身权利的保护存在较多漏洞。 

［说法］

建议设置借款加速到期条款，控制借贷风险。对出借人最有利的是双方约定，提前几天通知，随时可以要求还款。如果做不到这条，也可约定加速到期条款，如出现了特定情形，出借人有权提前收回借款。