乔布斯vs比尔盖茨四大行牵手互联网巨头 强强联合还是壮大对手？红楼活该你倒霉乐文

　　天下大事，分久必合，合久必分，合作肯定不会是永久的，这只是对传统银行和互联网巨头当前情况的最优解决方式。

　　6月22日，中国银行官方网站发布公告，宣布中国银行与腾讯在内蒙古正式挂牌成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”，双方重点基于云计算、大数据和人工智能等全面开展深度合作。至此，四大行终于将BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)四大互联网巨头“瓜分”完毕。

　　工行牵手京东，农行牵手百度，建行牵手阿里，中行牵手腾讯……从2015年的互怼封杀到现在携手同行，仅仅1年多的时间，传统大行就和互联网巨头步入了甜蜜的蜜月期。在双方各有优势的情况下，不少人惊问：他们之间的合作是优势互补、强强联合，还是“以身饲虎”、壮大对手？

　　针对这个问题，多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示，目前来看，双方的联合属于优势互补，强强联合。

　　四大行牵手互联网巨头

　　近几年，BATJ等互联网巨头在互联网金融领域玩得“风声水起”，甚至对传统银行部分零售业务隐隐形成冲击之势。在过去几年间，金融产品与银行的支付战争、理财宝战争还让人记忆犹新，但近来双方的“画风”却突然发生转变，关系从互怼转变为主动拥抱、积极联姻。

　　早在今年3月，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行APP支付。

　　彼时消息一出，银行圈就“炸开了锅”，有银行人甚至将建行称作“叛徒”。然而让人更意想不到的是，今年6月份，工农中三大行也纷纷宣布与互联网巨头合作。

　　6月16日，中国工商银行与京东金融集团签署了金融业务合作框架协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

　　6月20日，中国农业银行与百度签署战略合作，并宣布将共建“金融科技联合实验室”。据悉，双方在目前阶段的合作主要集中在信贷业务、理财业务、基于大数据及分析与挖掘的客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控及智能客服、智能投顾等方面。未来，双方还将在资产证券化、虚拟货币及产业互联网金融等方面进行合作探索。

　　6月22日，中国银行与腾讯宣布已成立金融科技联合实验室，将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

　　加上中国银行与腾讯的合作，四大行终于将BATJ四大网络巨头“瓜分”完毕。

　　有业内人士指出，事实上，这些大银行与互联网公司之间的合作已经谈了许久。

　　“银行在去杠杆的形势下要转型；电商在消费升级的背景下，没有金融支持可能不行。”上述业内人士认为，在目前的形势下，双方应该都有较为迫切的合作意愿。

　　互联网资深行业分析师钱文颖在接受记者采访时也指出，金融科技化是不可逆的发展趋势。不仅仅是金融行业，其他传统行业也都面临着互联网化的转型问题，所以传统银行和互联网合作的种种事件完全是在预期之内。

　　强强联合是合作主因

　　传统银行和互联网巨头双方各有优势，在这种情况下，不少人也十分疑惑，他们之间的合作最终会是优势互补、强强联合，还是“以身饲虎”、壮大对手？

　　针对这个问题，多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示，目前来看，双方的联合属于优势互补，强强联合。

　　交通银行发展研究部副总经理周昆平表示，互联网企业做好技术平台，银行做好金融服务，双方要尽量融合。

　　周昆平认为，虽然互联网企业本身只是一家技术公司，金融是弱势，而银行是强势。但是由于受本身文化因素的影响，再加上对风险控制的要求，银行在科技创新方面不可能走在市场前面，因此银行必须与有创新活力的企业进行合作。此外，他还进一步指出，现在消费金融强调的是场景，银行的场景比较空，而互联网企业的场景比较成熟，双方可以对接。

　　钱文颖指出，一些传统银行内部的技术能力、风控能力非常强，在这方面他们比互联网巨头有更多的实力和经验。但传统银行缺乏的是互联网思维、以客户为中心的思维，这一点在其他传统行业的国企、央企当中也非常明显。

　　“在以前的市场中都是银行说了算，银行发什么产品消费者只能选什么产品，但因为垄断，所以银行活得很好，但这并不代表银行有很好的产品意识和产品能力。对标其他行业，如汽车行业，也同样如此，在卖方市场思维下，银行很难真正去体察消费者痛点，并推出更接地气的产品，这是互联网公司的优势。”钱文颖坦言。

　　中小银行勿盲目跟风

　　传统大行、互联网金融巨头本就实力强劲，而目前的强强合作也让不少人担心：“这将给银行业带来一场前所未有的‘大洗牌’。”

　　对此，一些业内人士表示，目前不用过于担忧。

　　“当前我们看到，和互联网巨头合作的并不是只有最大的几个银行，一些相对来说比较年轻、比较小的银行更有转型的意识和革新的思维。和互联网巨头合作起码是从‘闭关锁国’走向开放的一个证明。”钱文颖表示，合作一定会推动整个金融科技的快速发展，但对传统银行来说是利是弊，这得看银行本身，他们转型的决心和态度。如果转型的决心和态度并不坚决，内部依然是按照以往的路子在走，很有可能会逐渐变成管道。对标其他行业，如运营商、汽车，都是如此。

　　钱文颖认为，不能说现在就是银行业的大洗牌，只能说现在是洗牌的开始。如果规模小的银行仍然坐以待毙，思维固化，可能会在新一轮竞争中出局。

　　众多银行选择和互联网巨头和合作，那么其他中小银行该不该紧跟大行的脚步呢？

　　周昆平认为，中小银行不应盲目跟风，应该可以探索自己的发展模式。因为，中小银行的定位更多是中小企业或区域性的。

　　他以拥有自主开发系统的美国富国银行为例指出，要想做好普惠金融，聚集自己的客户群，关键是要建立自己的信贷文化，并配以自己的业务流程，真正以客户为中心，体现方便、高效、安全的优点。

　　分久必合合久必分

　　互联网企业与大银行的合作，十多年前就曾有过甜蜜的开局，但后来分道扬镳的也不是没有。例如，工行与阿里。工行与阿里双方之间公开的不愉快极少，最为人知的一次是2014年初四大行联合对支付宝快捷支付进行限额，被外界解读为“联合封杀”。

　　不过，从公开信息来看，最早对支付宝进行所谓封杀的是工商银行。这次封杀过后，2014年5月，支付宝与建设银行签署第三方支付机构备付金存管框架协议，终止了与工行的合作。

　　“天下大事，分久必合，合久必分，合作肯定不会是永久的，这只是对传统银行和互联网巨头当前情况的最优解决方式。”钱文颖坦言，当互联网公司在金融场景下有了更多的经验，当银行逐步转型，肯定还是会从合作转为竞争，利益双方永远是根据当前的情况来判断对方是敌是友。等到这个时候，业务层面的竞争肯定也会影响到技术层面的合作，特别是数据的互通。