银行“高息揽储”戴上紧箍咒 中小银行揽储压力更大

监管部门日前通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款进行限制。而随着靠档计息产品下架，“金融1号院”近期在走访中发现，目前北京地区多家银行纷纷下调了存款利率或者将起购门槛提高，包括特色储蓄存款产品和大额存单。

此前，民营银行通过靠档计息存款产品赢得市场，而近期靠档计息产品下架也对民营银行的资金端形成压力，以致有民营银行在同业存单发行计划中呼吁央行提供增信。

“金融1号院”发现目前民营银行推出的储蓄存款产品在利率方面，整体上有所下调，大部分仍保持在4%以上，5%以上的产品相对之前少一些。在计息方式上，采取按周期计息代替靠档计息。

在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，包括民营银行的中小银行获客不易，在新增困难的情况下，应当加强对存量客户的维护，通过优质的服务在其所属区域内建立口碑，而在生态建设方面，银行可以考虑将自身业务与地区生活结合在一起，通过丰富的业态来吸引用户；在创新方面，则需要衡量收入成本，加强必要的基础设施投入。

多数银行存款产品利率在3%以上

近日，“金融1号院”走访调查发现，包括国有银行、股份制银行等在内的多家银行近期在售的储蓄存款均不再支持靠档计息，若提前支取将按照活期存款利率来计算。同样的，作为定期存款的一类，大额存单提前支取靠档计息的方式也被取消。在产品的利率上，大部分银行均下调利率，目前利率大多在3%以上，只有个别的产品利率为4.125%。

所谓靠档计息主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档定存利率计息。某国有大行客户经理告诉“金融1号院”：“上周我行已经停发靠档计息的特色储蓄存款产品，目前在售的只有一款3年期的大额存单，年化利率为4.125%，到期一次性付。额度少，基本上靠抢才能买到。”

在某股份制银行网点，记者发现，该行近期新发的储蓄存款产品以及大额存单已不再支持靠档计息。据该行工作人员介绍，之前一款靠档计息的特色存款产品利率近期从3.88%下降至3.77%，同时在计息方式上也取消了靠档计息。

“目前在售的一款特色存款产品3年期年化利率为4.124%，这是目前存款产品利率最高的一款，但是只针对新增资金20万元的客户，同时这款产品起购门槛也从5万元上调至20万元，额度不多，可能很快就售完。”某股份制银行的客户经理对本报记者表示，另外，目前在售的大额存单利率也一直在下降，从4.13%下调至4.05%，再从4.05%下调至3.9%。

银行业内人士表示，2019年《政府工作报告》中也曾提到，要“深化利率市场化改革，降低实际利率水平”，去年以来，央行已经多次降息降准，银行理财产品收益率和存款产品的利率普遍下降。如果定期存款产品利率过高，可能会抬升存款端的竞争、提高银行负债端成本。

民营银行需更改来出策略

去年12月中下旬，“金融1号院”在部分互联网理财平台上看到，不少民营银行的储蓄类产品因为高利率而被众多投资者“推”到了榜首，不少民营银行的5年期储蓄存款利率在5%以上，不仅利率高、可提前支取靠档付息，兼具收益性和流动性。

不过，“金融1号院”近日发现，各大互联网理财平台上在售的储蓄存款产品利率大部分在4%以上，利率5%以上储蓄存款产品很少。除了下调产品的利率，在计息方式上，民营银行也取消了靠档计息，大部分产品采取按周期付息，虽然可以灵活支取，但若未到一个周期提前支取，只能按照当日银行挂牌活期利率计息。

例如，振兴银行——智慧存1年期，该款产品的起投金额为100元，计息方式上采取按周期付息，每期派息收益率为4.8%。根据产品说明书介绍，满12个月作为一个计息周期，按4.8%利率付息，本金自动续存到下一个计息周期。该产品可提前全额支取，但是提前支取只按银行活期利率结算当期利息。

此前，靠档计息产品曾为民营银行揽储的利器。但随着相关产品设计下架，也对银行的资金端产生了影响。上海某民营银行1月7日发布2020年度同业存单发行计划称，为稳定流动性，恳请央行在同业存单发行上给予支持。不过该同业存单发行计划更新后去掉了相关描述。

欢迎关注

《证券日报》金融1号院

编辑：余俊毅 值班主编：徐天晓

终审：马方业/张志伟