民法典与保险业的“二三事”

“民法典与我们每个人息息相关，也与保险业息息相关！特别是第二编到第七编的物权、合同、人格权、婚姻家庭、继承、侵权责任六个部分，都与保险有着高度相关性。”对于刚刚审议通过的民法典，保险学者、人保财险原副总裁王和在接受《国际金融报》记者采访时非常兴奋，他总结称，民法典的实施将对保险业产生广泛和深刻的影响，有挑战，但机遇更大，保险业需要高度重视。

湖南大学金融与统计学院教授、风险管理与保险精算研究所所长张琳也向《国际金融报》记者表示，建议保险公司尽早研究民法典实施会带来的影响，把风险防范做在前面。

那么，民法典将怎样影响保险业，保险业又该如何抓住机遇、迎接挑战？

王和表示，民法典对保险业的影响表现为内外两个层面：

从“内”的角度看，保险经营几乎涉及民事活动的各个方面，民法典的实施对保险经营管理提出了全新的挑战，要求保险公司认真理解、学习、领会民法典，把握根本、与时俱进、练好内功、提升能力。

从“外”的角度看，保险业更需要思考民法典可能会对我国整个民事活动和市场经济带来的深刻影响、变化和进步，研判民法典实施后，企业和个人可能面临的风险，然后为这些风险提供更加有针对性、更加专业性的风险保障。既是为企业和个人转移风险提供服务，也是为民法典的顺利实施起到配合支撑的作用。

物权编：

推动财险发展的重要动力

物权编最大亮点是，增加规定“居住权”这一新型用益物权，明确居住权原则上无偿设立，居住权人有权按照合同约定或者遗嘱，经登记占有、使用他人的住宅，以满足其稳定的生活居住需要。

对住宅建设用地使用权70年到期怎么办、小区业主维权难、公共维修资金常年“沉睡”等社会热点，物权编也做了相关规定：

一是明确住宅建设用地使用权期限届满的，自动续期；续期费用的缴纳或者减免，依照法律、行政法规的规定办理。

二是明确地方政府有关部门、居民委员会应当对设立业主大会和选举业主委员会给予指导和协助；适当降低业主共同决定事项，特别是使用建筑物及其附属设施维修资金的表决门槛，并增加规定紧急情况下使用维修资金的特别程序。

“物权的确认，显然将给保险业带来巨大机会。”王和称，保险经营的一个重要前提是可保利益原则，即要求投保人对标的拥有法律上承认的经济利益，因此，“确权”是保险经营的基础。

据他透露，一直以来，在有些领域，物权及其确定面临诸多法律问题，在一定程度上制约了保险的发展。而随着民法典的出台，物权会被强化，所有人的权益会被保护，责任也会被强化，因此将产生转嫁风险的需求，这将成为推动财产保险发展的重要动力。

合同编：

影响相关保险的经营与发展

人们的生活离不开各种合同，比如买房合同、租房合同、劳动合同等。针对近年来合同领域的新问题，民法典在合同编中作出一系列规定，比如：

为了适应电子商务快速发展以及百姓网购习惯养成的需要，民法典完善了电子合同订立规则。

王和说，保险产品和经营的本质也是合同，因此，合同相关法律与保险的相关性是不言而喻的，民法典的出台将全面提升我国合同法水平，并将对保险业产生深刻影响。同时，合同风险是保险经营的一个重要领域，如信用保险、保证保险、产品质量保险、履约保险、取消保险等，这些保险的指向都是以合同责任作为保险标的。“民法典关于合同部分的规定，将从根本上影响相关保险的经营与发展。”

人格权编、婚姻家庭编、继承编:与人身险密切相关

人格权独立成编是民法典的一大亮点。其中包括加强个人信息和隐私保护，关注性骚扰与基因科研。

婚姻家庭编也备受关注，民法典中设立了离婚冷静期，明确了夫妻共同债务等当前老百姓反映热烈的问题。

同时，继承编中对现行继承法也进行了多处修改，扩大了遗赠扶养协议范围，增加新遗嘱形式，有利于遗产得到妥善保管和顺利分割，促进家庭和睦。

在王和看来，人格权、婚姻家庭和继承这三个部分均围绕着“人”展开，而“人”是人身保险、养老保险、健康保险、医疗保险和长期护理保险的前提和基础。所有人身保险的保障都是基于人格产生的。

同时，人身保险又会涉及到大量的婚姻和家庭关系，特别是我国保险业已开始提供“家庭保单”的概念与服务。此外，人身保险的一个重要特征是传承，是代际传承的重要工具和途径。所以，保险，特别是人身保险，与上述三个部分有着非常密切的关系，这三个领域法律法规的规范与完善，将为人身保险的经营与发展创造良好的基础条件，同时也孕育了巨大的社会需求。

侵权责任编：

将为责任保险带来巨大机遇

侵权责任同样也是此次全国两会中被热议的话题。

针对高空抛物坠物，侵权责任编多管齐下：明确禁止从建筑物中抛掷物品；针对此类事件处理的主要困难是行为人难以确定的问题，强调有关机关应当依法及时调查，查清责任人；规定物业服务企业等建筑物管理人应当采取必要的安全保障措施防止此类行为的发生。

同时，侵权责任编还明确，受害人采取的措施不当造成他人损害的，应当承担侵权责任。还完善了生产者、销售者召回缺陷产品的责任规定，完善网络侵权责任制度，并加强了医疗机构及其医务人员对患者隐私和个人信息的保护。

王和指出，侵权责任是责任保险的一个重要指向，全面规范侵权责任的相关法律，势必强化民事主体的责任意识以及责任救济，企业和个人需要通过责任保险来转移相关风险。同时，侵权法律制度的完善，也为责任保险的经营提供了良好的外部环境，使得责任与损失的确定有了更加明确的依据。

因此，侵权责任制度的完善将与责任保险的发展形成一种良性互动与发展的态势，即民法典的侵权责任落实需要责任保险，同时，侵权责任的强化，又为责任保险的发展带来巨大的机遇。

张琳也提醒保险公司要尤其注意第七编侵权责任，“根据美国的经验和数据可以推断，今后侵权责任中的相关内容会在责任险领域引起更多的索赔和投诉，也将给保险公司带来较大的挑战。”

张琳建议，保险公司要尽早着手研究民法典实施会带来的影响，把风险防范做在前面，否则在索赔和诉讼到来时如果没有准备，将出现大量的亏损，从而导致系统性风险。