加息预期下 银行人士提醒：提前还贷未必合算

　　又到年末提前还贷时。与往年不同的是，由于今年10月央行加息，加之再度加息预期强烈，大大刺激了“房贷族”提前还贷的欲望。记者今天从杭城各银行了解到，自12月以来，预约提前还贷的客户络绎不绝，提前还贷业务量较去年明显增加。不过，有银行人士提醒，负利率格局下，不少理财组合的收益明显高于房贷利率，客户不必一窝蜂似地赶着去提前还贷。

　　提前还贷预约省时了

　　“每年一到这时，都会有一波提前还贷潮。只是今年大家提前还贷的动机都冲着加息而来，即使有的客户手头现钱积余并不多，能提前还多少算多少，不像往年提前还贷者大多手头较宽裕。”深圳发展银行杭州分行个贷中心主任杜志良说。

　　来自四大国有商业银行及招商、浦发、中信、光大等省内股份制商业银行的消息也证实，进入12月以来，各银行接待前来联系或咨询提前还贷事项的客户较往年明显增加。

　　鉴于近期提前还贷的人较多，杭城不少银行纷纷顺应“民意”，主动缩短了提前还贷预约时间——原本至少需要半个月，现在基本上一周就够了，最快的只需提前3天预约即可。招行杭州分行个贷部工作人员透露说，目前招行有两种方式可供客户提前还贷：一是开通自助还贷渠道，无须预约就可直接通过电话银行、个人网银专业版、大众版自助提前还款；二是客户则需提前一星期，与其签订贷款协议的分支行客户经理联系还款事宜。

　　是否提前还贷需斟酌

　　银行人士提醒说，并非所有的房贷按揭都适合提前还贷，得视具体情形而定。如果资金有更好的投资渠道，收益抵得上利息支出，即使你手头有较多的空闲资金，也不一定非急着提前还贷不可。

　　首先，对于房贷利率折扣较高特别是享受7折利率优惠的首套房贷客户，提前还贷应慎重。以一笔剩余还款金额为60万元、还款期限尚剩8年的按揭贷款为例，现在客户手里有10万元闲置资金，如果用于提前还贷，按加息后85折利率5.21%算，在不考虑央行日后可能再度加息的前提下，提前还款可节省利息22491.82元。但若把这10万元作其他投资，哪怕是选择最保守的银行存款，按照目前银行整存整取5年、4.2%利率算，5年后利息收益约为2.1万元，到期后连本带息再把12.1万元转存为3年期定存，按利率3.85%算，3年后又可获得利息13975.5元。即便不算再加息的因素，8年共可获得存款收益34975.5元，比提前还款所节省的利息多出1.2万余元。

　　其次，采用等额本息还款法已到还款中期的情况，选择提前还贷并不合算。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。也就是说，借款人前期还的利息比重较大，本金所占比重较小。如果借款人到还款中期再提前还贷的话，此时已偿还了大部分利息，提前还款部分则更多的是本金。同样，采用等额本金还款法期限已过1/3，也不宜提前还贷。

　　光大银行杭州分行理财师张砾尹表示，在当前负利率格局下，如果能把握合适的投资机会，合理构置资产组合，收益可“完胜”房贷利率。目前许多信托产品的一年期预期年化收益率已达8%至8.5%，远超同期贷款利率。除此，今年以来新股发行节奏较快，几乎每周都有6只以上的新股发行，如果有较丰厚的闲置资金，投资者完全可以去打新股，只要投资组合得当，获取较高的收益完全可能。(金涛)