金融科技启示录：京东金融的三个思考

　　由清华大学五道口金融学院主办的“第一届中国金融科技大会”7月10日在北京召开，会上，京东金融集团CEO陈生强现场做了“金融科技与开放生态”的主题演讲，全新阐释了金融科技公司定义，并指出京东金融坚持遵从金融本质，致力于完善行业基础设施，建设开放生态，用菜单式、嵌入式方式服务金融机构和非金融机构，与行业一起抓住历史机会，走向伟大。

　　什么是真正的金融科技

　　陈生强指出，一年多前京东金融管理层在讨论公司定位的时候就曾提出并最终将公司定位成了“金融科技”公司，后来国内也陆续有公司贴上了“金融科技”的标签，加上国外Fintech一词传入国内，金融科技公司从此广受关注。

　　针对传统定义认为Fintech公司通常绕过现存金融体系直接触达用户，对传统金融机构带来挑战的论调，陈生强表示，金融科技公司可以提升金融效率，但不会成为传统金融机构的挑战和威胁。他指出，金融科技公司为传统金融机构带来的不是挑战而是连接，金融科技公司与传统金融机构、非金机构应该扩大合作，将自身的能力输出给大家，可以帮助他们改善效率，降低成本。

　　对于什么是真正的金融科技公司，陈生强的全新释义为“遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本。”

　　为什么京东金融能做金融科技？

　　至于京东金融为什么能做金融科技公司，陈生强表示，第一，京东金融始终对金融怀有敬畏之心，坚守金融本质，将风控放到第一位，坚持不懈、扎扎实实地去做；

　　第二，市场给了京东金融机会，其抓住了经济转型中的一些势能，比如基于消费者杠杆率并不高的现状推出白条等互联网消费金融产品，基于中小企业融资难推出京保贝、京小贷和动产融资产品，基于消费升级的势能推出众筹业务、私募股权融资和众创生态圈业务等创业服务生态。

　　第三，京东金融有自己的数据优势、数据开发应用能力优势以及技术优势。除了京东经营多年所积累的大量用户、商户、物流、产品数据等，其还投资了一些数据公司，如数库、聚合数据等支撑整体业务对数据的需求，此外机器学习、智能投顾也是京东金融持续投入创新的领域；

　　第四，京东集团目前拥有1.7亿的活跃用户，这些用户都是真实的交易用户，覆盖中国广大城市和农村，京东金融有足够强的用户基础，能够以用户体验为中心提供产品和服务。

　　如何利用金融科技构建开放生态？

　　最后，针对金融科技的未来走向，陈生强表示构建开放生态是京东金融下一步的战略重点。具体阐释时他表示，我们不想把自己做成一个金融机构，我们要做的是把自己所有的能力开放出来，不仅服务大型的、全国性的金融机构，还针对那些小型的、地方性的、偏向于服务农村农业的金融机构提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。比如正在推进的农村金融，京东金融用全产品链去服务农村的全产业链，帮助农民解决效率低和成本高的难题。

　　首先是技术能力的开放，供应链金融产品京保贝2.0已然实现针对第三方企业的技术及系统能力输出；消费金融也实现了向首付游等外部商户输出风控能力；我们搭建的保险云，为保险公司提供基础算法、提供大容量存储功能、以及外延功能产品的快速开发及上线；

　　其次是互联网产品能力的开放，京东金融通过数据及科技能力发布京东金融大数据消费指数，为证券行业提供及时、深入的信息支持；我们自建的大数据平台，也能为金融机构提供更加定制化的数据服务；

　　再者是用户能力的开放，京东金融与中信银行、光大银行合作开发的小白卡，100天创造100万用户的申请纪录，这些小白卡用户成为了我们和合作银行共同的财富；

　　之后是资产端的开放，京东金融拥有供应链金融和消费金融两大块资产端，基于优质的风控能力，我们将消费金融现金贷产品——”金条”的资产端开放给上海银行；我们白条和京保贝的ABS，也基本开放给传统金融机构购买；

　　最后是资金端的开放，在财富管理方面，我们前期通过销售小金库、小白理财、票据、基金等产品积累大量优质用户，通过私募股权融资沉淀高净值人群。这些用户已习惯于通过京东金融平台进行资产配置。这样优质的资金端，我们也希望能够开放给更多的金融机构。

　　“京东金融要做的是为传统金融机构赋能，降低他们的成本，提高他们的效率，这不是一个所谓的“互联网+金融”的模式，而是一个“金融+互联网”的模式。金融是核心，科技是手段。当前的金融科技，被认为是全球第四次科技革命的一部分。如果中国的金融科技公司抓住了这一历史机会，就会成为全球金融行业变革与进步的驱动力。”陈生强表示。

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