银行降息挡不住提前还贷潮

　　部分银行已经预约到3月份

　　理财专家：适当负债也是一种理财方式

　　临近年关，不少单位都陆续发了年终奖，不少有贷款的有房一族都想赶紧提前还贷以减轻按揭压力，很多银行也出现排队提前还贷的现象，工行杭州城西某支行已经预约到3月份。

　　但是理财专家提醒市民，是否选择提前还贷需因人而异。如果不是因特殊情况，比如贷款利率上浮，在当前通胀预期有所抬头，随时有可能重回负利率时代的情况下，适度负债反而可以抵御通胀，使个人资产得以保值增值。

　　多数银行需要提前预约

　　每年的1至2月份都是提前还贷的高峰期。现在前来提前还款的市民比上个月前整整多出一倍。有不少银行均规定提前还贷需要排队预约，工行的申请时间最长，在部分支行，现在提出申请只能预约到3月份才能还上，最低还款金额为5万元。有的银行对不满规定年限的提前还贷，还需要收取一定金额的违约金。农行表示，现在预约要排到下个月了，如果贷款不满2年，则需要交付一定的违约金，为还款金额的1%；建行的还款情况相对宽松，只要满足正常还贷6个月以上，无需预约就可直接去银行柜面办理手续，最低还款金额也是5万元。

　　另外，一些股份制银行和城商行的提前还贷情况相对比较轻松，不用提前很长时间预约。浦发银行个金部人士表示，正常还贷6次以上就能提前还贷，提前1个星期预约即可，公积金贷款提前还贷的起始金额为3万元，纯商业贷款，起始金额为4万元。兴业银行需要提前半个月预约，如果还贷时间不足半年，需要支付提前还款金额的5%作为违约金。渤海银行需要提前15个工作日预约，起始金额1万元，如果按揭贷款时间不足1年，需要支付按揭贷款余额的5%作为违约金，如果贷款年限超过1年，违约金可以申请部分减免或者全免。

　　适当负债也是一种理财方式

　　2012年的两轮降息让房贷族们的压力有所减轻，但仍然没有抵住提前还贷潮，不少市民认为，现在稳健的投资渠道不多，不如还掉贷款来得划算。

　　可提前还贷到底划算吗？记者算了一笔账。经过去年两次降息，5年以上长期贷款利率为6.55%，如果利率上浮10%，实际利率为7.21%，如果利率打9折，实际利率为5.895%，如果打8.5折，实际利率为5.57%，如果打7折，实际利率为4.59%。

　　工行理财专家表示，若从投资角度考虑，提前还贷并非适合所有人。至少下面三种情况是不适宜提前还贷的：

　　一是等额本息还款者。以等额本息的方式还款，提前还贷的最佳时间点是在贷款周期的前1/3时段内，如果超过这个时间就不适合了。因为前几年每月还贷金额一半以上都是利息，后期还款多是以本金为主了，提前还贷节约资金有限。

　　二是享受7折、8折优惠房贷利率的贷款人不宜提前还贷。如果享受7折利率，实际利率为4.59%，随便买个中长期理财产品都能超过这个利率。

　　三是中短期内需要再次向银行贷款购房的购房人不应及早还清之前房贷。还款容易贷款难，特别是有享受优惠利率的贷款人，如果短期内再想银行贷款买房，利率将会上浮，非常不划算。

　　理财专家还建议，在当前通胀预期有所抬头，随时有可能重回负利率时代的情况下，提前还贷是不太划算的，因为你已经将通胀的损失转移给银行等债权方承担，事实也证明适当负债，尤其是个人房贷这样低利率、固定利率的负债，可以享受通胀导致货币贬值所带来的收益。