又迎年底房贷提前还款高峰 尽早预约余款别忘缩短贷款期限

　　临近年底，提前还贷的议题又被提上了日程，尽管“提前还款是否合算”已经是老话题，并被一再拿出来讨论，但丝毫不影响国人“无债一身轻”的想法。据历年的经验显示，每年年底之前，银行的房贷还款必然迎来小高峰。今年依然不例外，已经有多家银行向记者证实，最近咨询还款以及预约还款的客户明显增加。

　　决定还款的尽早预约

　　某股份制银行的工作人员告诉记者，每年年底之前还款的客户增加多数是因为“手中有钱”了，辛苦一年，年终奖即将下发，有些单位还有第13个月的工资，因此年底前大家的手头会宽裕很多。很多人会选择将一部分的收入还房贷。

　　除了经济上宽裕以外，国人不爱欠钱、“无债一身轻”的想法也是多数人喜欢提前还贷的原因。

　　业内人士提醒，如果确定是要还款的，需要提前向银行预约，杭城部分银行提前还贷需提前一个月预约。额度方面，各家银行也有所不同，有些对额度没有要求，有些最低1万元；有些则要求最低5万元。

　　另外，大多数银行都有提前还贷锁定期，一般在一年以后客户才可以申请提前还贷。首次还贷后，有部分银行要求间隔一年以上才能再次还贷。因此这些问题都需要提前了解清楚。

　　几种情况建议不要提前还

　　业内人士建议，决定还房贷前要问自己两个问题，第一，能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品；第二，一段时间来是否还有借钱的需求，毕竟借贷的利率通常要高于房贷。

　　如果以上两个问题都是肯定的答案，那么就不要提前还贷。

　　另外，针对等额本息和等额本金两种还款方式，如果你选择的是等额本息还款，由于等额本息的还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，可见意义有限。

　　如果选择等额本金，是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。

　　此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额度。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了，而且，在降息过程中往往短期贷款下降的幅度更大。

　　还有值得一提的是，以前享受7折利率优惠或者公积金贷款的购房者，大可不必提早还贷。因为同样一笔钱的理财收益能轻易超过贷款利息。

　　处于还款初期的借款人提前还贷是比较划算的，因为还款利息支出通常集中在还款初期，所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。