大额存单起点降至20万 就能火起来吗？

　　(本文来源微信公众号：君子i财)

　　周一傍晚央妈又发力了！大额存单认购起点下调至20万元，还是土豪才玩得起的游戏！

　　央妈发通知修改《大额存单管理暂行办法》，将个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，修改为“个人投资人认购大额存相关公司股票走势

　　兴业银行15.42+0.010.06%单起点金额不低于20万元”！

　　简单来说，就是以前如果各位财粉想买大额存单，至少手头要有30万，但是从今天开始，只有有20万就可以完成认购了！一下子将认购起点下调10万元，央妈也是好魄力。

　　那么，到底银行业内人士怎么看？对各位财粉荷包有什么影响？以后理财又该怎么挑呢？

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　　业内：大额存单体量较小

　　其实，去年大额存单就已经开闸了，一年的时间过去了，到底大额存单的销售情况怎么样？

　　某国有银行广州大道中支行客户经理向i财君表示，大额存单推出以后，真正购买的投资者很少，一是因为起购的金额比较高，二是收益比较低，一般情况下大额存单的利率都是基准利率上浮30%到40%，相比其他的投资产品收益并不占优势。

　　兴业银行广州分行副行长戴叙贤告诉i财君，此前刚推出的时候，该行广州分行辖内地区大额存单的体量能去到30-50亿左右，但是目前的存量已不到10亿。下降的关键就在于利率对客户来说缺乏吸引力。“因为银行业内的自律公约要求，一年期以内的大额存单利率最高上浮不能超过40%，目前定存一年年利率为1.5%，即便上浮40%也只有2.1%，但是目前银行理财产品三个月年化利率普遍有3.2%，高了1%。”此外，个人投资者的银行理财产品认购起点最低只需要5万元，比大额存单起点低很多。

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　　买不买，关键还得看利率

　　那么，此次央行将大额存单的起购金额从30万降低到20万，购买的门槛有所降低，是否将促进大额存单业务的发展呢？

　　前述客户经理表示，据她了解的情况来看，此举并不会提高投资者对大额存单的购买热情，因为20万的门槛对普通投资者来讲还是较高，再加上收益没有吸引力，投资更愿意把资金投入到收益更高，投资方式更灵活的投资项目上面。

　　戴叙贤表示，对于大额存款的目标客户来说，认购起点并非其关注的重点，“关键是收益，只有收益率上去了，才能真正吸引到客户。”不过，他亦表示此举仍对提振大额存单业务有一定促进作用。

　　不过，如果是追求稳定收益的，那起购门槛的降低对购买大额存单客户来讲，某国有行基层网点负责人向i财君表示，风险偏好较低的客户仍将持续购买大额存单产品。

　　“大额存单有何优势？”

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　　与银行理财产品相比，胜在流动性、安全性

　　虽然和理财产品相比，大额存单的利率似乎没有什么吸引力。

　　不过，大额存单在流动性上是理财产品无法比拟的。大额存单不但可以转让、提前支取和赎回，还可作贷款抵押以及出国保证金开立存款证明。

　　此外，在安全性上大额存单也完胜理财产品，由于大额存单的实质属于一般性存款，所以可以纳入存款保险制度承保的范围内，享受存款保险制度的最高50万元的保护。

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　　与一般存单相比，胜在利率高

　　虽然个人认购的门槛要30万，但是与一般存款相比，胜在利率偏高。当前，首批发行的大额存单的利率较基准利率最高上浮至40%，而虽然目前央行放开存款利率上浮区间至1.5倍，但是目前市面上的普通存款多上浮1.2至1.3倍。因此，从利率方面来看，当前的大额存单在同类的存款产品中，利率是最大的优势。

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　　与国债相比，胜在流动性

　　银率网金融中心分析师闫杰认为，虽然目前国内二级流通市场还不成熟，实际上的可转让暂时难以兑现。但是从长远来看，流动性会是大额存单与国债的最大不同。