六一送宝妈最全攻略 如何买儿童保险不被坑

　　六一儿童节，送宝宝什么礼物好？想给孩子最好的保障？就来看看这份最全面的保险攻略。买保险之前了解清楚：要不要买、买什么，才不会被五花八门的保险推销忽悠，可别一听“意外”“教育”“给孩子一生的爱”，就冲动之下稀里糊涂掏了钱。

　　在孩子出生、长大、学步、念书的成长过程之中，你最担心出现哪些风险呢？找对了“病症”，才能有针对性地“抓药”，弄清楚哪些才是真正需要买的保险。

　　好规划网理财师在此以普通三口之家为例，来设计一份专业的保险规划。

　　案例主人公：小白先生、小白太太、小小白

　　家庭收支情况：年收入小白先生8万，小白太太7万；年支出房贷5万，生活支出5万；年结余5万。

　　现有保障：小白夫妻都有五险一金，“漂二代”小小白无社保无商业保险。

　　一、儿童面临的风险有哪些？

　　小小白可能面临哪些风险呢？孩子保护自己的能力弱，面对意外更容易发生事故，比如打闹摔伤、交通事故。抵抗力弱，常常感冒、发烧，甚至肺炎……另外一些诸如白血病、恶性肿瘤等重大疾病，近年来在年轻人群中的发病率逐渐增加。

　　可以看出，儿童最需要的保险，是医疗费用保险，尤其是住院医疗，以及重大疾病保险。

　　二、孩子有医保吗？医保真的够了吗？

　　作为“漂二代”的小小白，无法享受社会医保，因此更加需要其他的商业保险。条件允许就优先购买社保，比如北京儿童可享受的城镇居民医保，简称“一小”，每年只需160元。

　　不过，社会医保的实际报销比例，会低于名义上的比例，因为部分医疗费用并不都在社保范围内。一般只能报销30%~50%，并且越是严重的疾病，需要自费的部分越多。

　　因此，在社会医保之外，建议父母们还是为孩子补充一份商业医疗保险，可以在社保报销之外有更多保障。

　　好规划网理财师推荐一年期的儿童综合险，精选出了一款乐童综合保障计划。保费只需要300元/年，保障包括：30种重大疾病8万、预防免疫医疗5万、住院医疗10万、意外身故或残疾3万。

　　有了社保、综合险之后，建议购买重疾险，重疾险确诊即赔，无需等待报销，而且保额更高。比如小白家庭年结余5万，万一小小白不幸患上白血病等重疾，可能需要的医疗费用高达20万甚至更多，也许无力承担。综合险中一般只含10万左右的重疾报销额，还是不够，重疾险就可以在确诊之后，马上提供几十万的保额。具体建议选择20年保额20~30万的消费型重疾险：保障到孩子成年就好，期限太长会因通货膨胀导致保额实际价值缩水严重；像小白这样的工薪家庭不建议购买储蓄型、返还型的保险，收益远低于自己投资，消费型更合适，每年保费约300元。

　　小小白投保综合险、重疾险，总保险费用每年合计为300+300=600元，仅占家庭年收入的0.4%，不会给家庭增加多大负担。

　　三、教育金险那么贵，真的适合你吗？

　　对于工薪家庭，好规划理财师并不推荐购买教育金保险，教育金保险的收益率极低，一般年化收益约为2%，低于定期存款、国债、货币基金等，而灵活性低，需要连续多年缴费，一旦断缴、退保，损失更大。如果因为担心家长发生意外无法抚养孩子，而考虑教育金险，可以换一种方式，通过父母自身投保意外险、定期寿险等，实现对孩子的保障，同等保额费用更低。在给孩子保障之前，大人的保障应该优先。

　　当然，对于高收入人群、创业者等收入不稳定人群、没有理财习惯与意愿的人群，教育金保险也是种兼顾保障与投资的选择。

　　适合的才是最好的，在买保险之前，寻求理财师根据不同情况来设计家庭专属保险规划，也是明智之举。有适合的保险做保障，养儿一百岁，也用不着再“常忧九十九“。