这款保险产品太火了，王石为它心力交瘁

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来源：互联网
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2016-08-04
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　　在万科、宝能股权争斗中，万能险一次次被推向舆论的风口浪尖。因为宝能举牌万科一事，所用资金主要就来自万能险。万能险究竟是什么？今天小编为您拆解一下万能险。

　　什么是万能险？

　　万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。业内人士称，当前最低保障利率为2.5%左右。

　　万能险在国际上是一种成熟的保险产品，兼具财富管理和保障的功能，2007年引入中国。数据显示，2015年共有58家人身险公司经营万能险业务，占市场份额的28%。

　　万能险成吸金利器：高收益低门槛

　　万能险一个重要特色是收益比较高。资料显示，截止5月份，多数万能险结算年利率在5%左右徘徊。

　　此前，一些中小保险公司为吸引客户，将万能险结算年利率设定在7%-8%、6%-7.5%或5%-6.5%之间。而当前，一年期定存利率仅1.5%，这个水平也高于收益率在4%左右的银行理财。

　　以在风口浪尖的宝能旗下前海人寿的万能险为例，7月13日，搜狐理财查询了前海人寿官网上一款前海海鑫利3号(C)年金保险(万能型)，产品显示，1000元起投，无初始费用，风险保费及保单管理费，这就意味着保户的交费全部可进入投资账户，实质上与理财产品无异。保单生效满一周年后无退保费用。年化预期收益率为7.4%。

　　不过，并不是所有的万能险都无初始费用和风险保费及保单管理费。大部分的万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

　　万能险还有一个特色就是收益保底，投资账户有最低保障利率。2015年，万能险费改全面启动，取消了万能险最低保证利率不得超过2.5%的限制，最低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。费改实施后，多家险企应声上调了相关产品的保底收益。目前市场上大部分产品最低保证利率2.5%上下。以上一款前海海鑫利3号(C)年金保险(万能型)为例，它的最低保证利率为2.5%。

　　在这个资产荒时代，万能险难怪能受到了众人热捧。

　　万能险比其他保险产品优势多多：灵活可变

　　万能险发展快，还有一个原因是功能多，缴费灵活。

　　万能险可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。

　　二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。

　　三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

　　万能险的保障有多大？

　　万能险在保障方面有2大方面，一是重保障型，一是重投资型。前者保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。后者保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。

　　但业内分析表示，万能险其保障功能并不完善，有的只保障身故，有的则同时保障身故和全残。如果发生保险事故，保险公司赔付的保障金额基本上仅为万能险账户价值的105%。与惹人侧目的预期收益率相比，几乎可以忽略不计，这也令不少投资者将其当作纯粹的短期理财进行配置。

　　万能险的风险有几何？

　　万能险收益高，且收益保底，受到大家的热捧。但很多理财专家提醒，万能险存在一定风险，普通消费者应理性选择。万能险的风险在哪里呢？

　　据保险公司的精算师估算，通过银保销售渠道的万能险的成本在8%-10%之间。但在“资产荒”下达到这一收益预期绝非易事。分析认为，在投资端收益持续下滑的情况下，万能险资金要覆盖这个成本，不得不进行激进投资。