新金融到底是什么？井贤栋：这条上没有竞争者只有同人

　　在7月8日开幕的2017上海新金融年会暨金融科技外滩峰会上，蚂蚁金服CEO井贤栋发表，首度提出新金融五大特征，呼吁多方携手共建新生态。

　　科技驱动全球金融变革，已成为行业共识。技术将带动金融何处？新的金融体系呈现哪些不同？不同行业主体间又该如何面对新金融？面对眼下中国在全球新金融领域的先发地位，井贤栋来自科技和金融领域的不同行业主体，着眼国家、着眼未来，深度融合，共建新金融生态。

　　便利的移动支付、无贷款、新的信用……这些全新的金融服务让越来越多的人到，信息带来的一系列新技术正在重塑金融。

　　现有金融体系是工业时代的产物，有效支持了大规模、标准化的生产，而在信息推动下到来的DT时代，移动互联网的普及，让金融可以触达到更广泛的用户群；数据能力帮助金融更好地甄别风险、评估信用；计算升级让金融行业可以处理海量的交易需求，大幅降低IT成本；人工智能的应用则可以让用户获得更加个性化的优质金融服务；生物识别技术让偏远地区用户也能享受到便利安全的服务；区块链能帮助金融建立信任机制，提高透明度……

　　在井贤栋看来，随着新科技的日益成熟并应用，「一个和DT时代相适应的新金融体系正在形成」。

　　新金融体系相比以前的金融体系有什么不同？业内对此有过广泛探讨。作为新金融参与者，蚂蚁金服给出了自己的答案，为人们提供了一种新的实践视角。

　　归纳起来说，新金融的最显性特征就是消弭地域、、职业等鸿沟，让金融服务回归平等、普惠的本质。以往的金融体系也很发达，但主要服务了头部的20%用户和大企业，新金融提升了金融的包容性，第一次让占80%的长尾用户也能平等享受到金融服务。

　　井贤栋说，在新金融，数字普惠金融的发展已经成为全球共识，都在鼓励金融科技创新。中国目前已经成为金融科技发展的中心，包括蚂蚁金服在内的中国企业正在「走出去」，向其他国家分享「中国经验」和「中国技术」，促进当地普惠金融发展。

　　新金融的生态也将全然不同。在过去的金融体系中，金融机构以牌照和产品为中心对外提供服务，不同金融机构之间是垂直割裂的。新金融体系下，一切将转变为「以用户为中心」。针对用户多元、丰富的金融服务需求，技术和金融、不同金融机构之间将打破边界，实现深度融合。

　　井贤栋认为，在新金融生态中，虽然不同的机构之间定位有差异，但彼此之间将是融合和共生的关系，互为生态。

　　从两年前的「互联网推进器」计划到2017年以来的财富号、车险分，AI能力的相继，井贤栋曾公开表示，「蚂蚁金服将不断打磨自己的技术能力，成熟一个对外一个。」

　　而眼下的新金融领域，中国已在很多方面领先世界。继输出中国商品后，中国开始在这一领域向世界输出「中国方案」「中国技术」。业界认为，这是中国的机遇，也是全行业参与者共同的机遇。

　　「面向新金融，没有竞争者，只有同人。」新金融如果是一场万米长跑的话，今天才刚刚开始，可能只跑出去了10米，与其顾虑于竞争，不如把目光聚焦在用户身上，为此井贤栋，「不同的机构携手共建新金融生态，代表未来和过去竞争，代表中国为世界发展作出贡献。」

　　大家下午好，非常高兴又来到每年盛夏最火的峰会，金融科技外滩峰会。新金融研究院每年都是把握最热点的话题，去年我们是说普惠，今年是两个关键词，一是金融科技，二是全球化。今天有很多海外嘉宾，共同在全球化的背景下讨论这个话题也很有意义。

　　这两年，关于金融行业的变化，外面有很多说法。互联网金融、金融互联网、Fintech、TechFin等等的名词，我自己觉得其实是「百川归海」，最后所有人想去的都是同一个目标，就是新金融。什么叫新金融？就是科技的发展为整个金融行业提供了更多的可能性，利用金融更好地服务用户、服务消费者、服务实体经济，为他们提供更好的服务。之前的金融体系是工业时代的产物，是和工业文明相适应的，它对应的是标准化、大生产、人工服务等等。而随着信息的推进，移动互联网、人工智能、大数据等一系列新技术的成熟，一个和DT文明相适应的新金融体系正在形成。

　　如果试图给未来的新金融画一个图画，很难。因为一切才刚刚开始。今天我只是作为一个实践者，作为一个行业参与者，从用户的视角，从被服务对象、实体经济的视角来描述一下它的一些特征。

　　刚才很多人提到了各种各样的新技术，我不再一一赘述。我想提几点技术：移动互联网、大数据、云计算、生物识别、人工智能、区块链。我想说三个：

　　一、云计算。一是触发海量需求的弹性处理能力很关键。二是灵活创新的敏捷交付能力很关键。三是基于海量数据的智能化应用能力。四是业务的连续性保障能力。这些东西给到云计算，对整个金融行业有一个巨大的推动力。

　　二、生物识别技术。可以帮助了解你的用户，更好地知道这个消费者是谁，它的成本更低、更有效，体验更好，对偏远地区具有更大的价值和意义。今天的生物识别技术，我们要往海外看看，很多国家的生物识别数据库建得比我们更强更好。如果我们没有很好的标准建设、行业应用的推广，以及基础数据库的建设，有可能会落后于其他国家，包括印度、印尼。

　　三、区块链技术。所有人都很关注区块链，但是今天真能把区块链应用到实际当中，解决实际问题的，少之又少。区块链有三个含TR的英文单词，traceability（可追溯性）, transparency（透明性）, 以及trusted（可信机制），都和它有关。信任，是金融最基础的东西。我觉得区块链在金融里面，一定有非常巨大的潜力和应用前景。但到底是什么？蚂蚁金服今天在两个地方做了探索，一是用到公益基金的平台里面，很多公益基金可以看到整个资金捐赠人捐的钱，钱流向何方，有多少管理费用。二是有一个叫信美的公司，是中国第一家相互制的保险公司，第一款产品完全基于区块链来做的，也是希望可以给消费者透明性和可信机制。前两周我和的部长交流，他们把区块链作为国家层面Fintech当中最重要的东西在看。区块链，我个人看好，但会产生什么样的影响？都是刚刚开始，我们且看它如何把金融信任方面的东西做得更好、更有效、更透明。

　　很多人可能了「无现金」背后的含义，无现金不是为了消灭现金，而是提供一种更好的可能性和支付的便捷性，把这个交给消费者。大家知道，支付对消费的促进非常大。支付的便捷性对消费促进的影响、对实体经济的影响，以及对民生服务满意度的影响都非常大。无现金让金融更普惠，让商业更智能，让百姓更满意，让社会更高效，让信用体系更完善，这对社会有积极的意义，所以蚂蚁金服在和各行各业一起推动无现金的发展。

　　中国的移动支付已到海外的热烈欢迎。「一带一」会议期间，听说有20个青年讲出了他们心目当中中国的新四大发明：高铁、支付宝、网购、共享单车。这些都和老百姓的生活息息相关，背后有一个意思，都是「通」，不管是交通，还是货物的流通，都是一个「通」字，这也符合金融的规律，金融背后就是做资金融通。

　　国务院在国家信用体系发展规划（2014-2020年）中提到，社会信用体系是社会主义市场经济体制，以及整个社会治理体制的重要组成部分。也说到了「守信励，失信惩罚」，这样的惩机制有很大的意义。我们要理解，关于社会信用体系的价值。「社会信用体系是社会主义市场经济发展的基石。社会信用体系可以推动促进综合治理的发展。信用是一种资本。」信用是一种资本，在社会资源分配当中起到一个非常重要的标尺作用，可以体现社会的公平。如果是负的信用资本，就算你没有违法，也会受到一些约束。而正的信用资本，应该得到更多的激励。

　　我认为信用是未来十年经济领域最大的红利。我们可以看到，信用体系构建之后，对市场经济的发展，对社会治理的发展，乃至于对整个商业模式的重构，都有非常大的价值。

　　以前的绿色金融，往往和大公司、大机构有关，但对个人来说是遥不可及的。今天我们提供数字化的方式，让每个人都可以参与到绿色金融当中。支付宝推出了「蚂蚁森林」，今天你用各种方式节省了碳排放，我们有一个计算，换算成能量，能量每天可以收集，达到一定的量之后就可以在一些地方种一棵树，这样让每个人的行为和社会的可持续发展融为一体，人人参与绿色金融。现在有2亿多人参与了种树，我每天早上起来也会种种树，为伙伴浇水，希望大家为绿色地球的可持续发展做出贡献。

　　我们从三个层面来理解这个问题。第一个层面，数字普惠金融已经成为全球共识。去年杭州的G20峰会上，领导人都支持以数字化方式推动金融服务的普及。这背后有很大的意义，数字普惠金融可以消除人的不平等、消除歧视，带给人平等的金融服务，这常非常重要的意义。

　　第二个层面，都在积极推动金融科技创新。英国和新加坡推出「沙箱机制」，允许Fintech企业突破现有的法律和监管框架开展创新尝试；英国Atom Bank已成为全球首家应用人脸识别技术进行远程开户的银行；印度、印尼等国也在尝试把生物识别技术应用到KYC认证（客户身份认证）中去。

　　第三个层面，市场主体们创新不断，并在全球进行推广。中国的金融科技创新走界的前列，我们作为市场主体之一，已经开始将我们的技术、我们的经验、我们的失败分享给海外的伙伴，帮助伙伴在当地推广数字普惠金融。我们今天可以做成这个事情的原因，是因为数字普惠金融有三个支柱，一是在把控重大风险的前提下的一个包容性政策，二是永远把消费者的利益放在至高无上的，三是科技本身。这三个支柱，是金融科技能够发展好的关键。

　　中国过去几年由于这三个支柱的影响，已经取得了一些成绩。而今天，一切刚刚开始，全球的新金融发展刚刚开始，前面10米我们领先，后面是否可以继续领先，有待大家的共同努力。

　　一个是我们对新金融体系的全新金融生态的认知。我们认为未来金融与科技将深度融合，互为生态。过去的金融生态下，金融机构是以产品为中心，垂直分割的。而在新金融体系下，一切将转变为以用户为中心。用户需要的服务是多元的、丰富的，只有将技术和金融、金融和金融打破边界、深度融合，按照以用户为中心的方式组织起来，才能提供更优质、更个性化的服务。虽然不同机构的定位会有差异，但整体上会是融合、共生的关系，一起做大蛋糕，而不是分蛋糕。

　　蚂蚁金服在这个环节当中的定位是做科技公司，希望运用科技手段和伙伴们一起发展。金融机构在产品的创新方面非常强，我们怎么运用科技的能力，怎样助力产品的创新，助力风控能力的提升，助力对消费者的洞察，助力在消费者服务、消费者权益方面的提升，真正可以和金融机构互补，共同把握新金融带来的巨大契机。

　　第二个分享是，我认为新金融，是中国的机遇，是大家共同的机遇。在工业时代，欧美国家有更大的影响力，可以发挥更大的作用。而在新金融时代，中国在很多地方领先世界，包括基础技术层面、应用层面、商业模式层面。在所有人的共同努力下，我们继输出中国制造之后，转变为输出中国方案、中国技术。

　　新金融，并不是外生的新事物，而是金融本身的内化创新。面对新金融，没有竞争者，都是同人。毕竟，新金融是一场万米长跑，我们才刚刚走了10米。我们需要理解、把握未来的趋势，希望我们大家携起手来，一起把未来新金融的蓝图画出来，代表未来和过去竞争，代表中国为世界的可持续发展、普惠金融的发展作出贡献。

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