国美金融曹强：三道防线打造线景风控体系

　　随着监管政策不断出台，合规步伐加快，互联网金融科技公司对于风控与合规愈加关注。7月16日，朗迪金融科技峰会在上海浦东召开，其中在“风险定价与反欺诈”研讨会上，国美消费金融CRO曹强与行业知名代表以“风险管理的最佳实践”为主题进行了深度讨论。

　　目前，互联网金融的发展已经进入下半场，行业竞争到了一个顶点。在行为监管、大数据等技术发展下，预计互联网金融风险将被控制在特定范围内，行业将进入良性发展阶段，互联网金融对金融行业发展也会起到更大的推动作用。

　　“国美金融的最大特色是产融结合，依托线多店，以及通过为不同客群提供消费分期等金融增值服务的方式，助力产业发展。”国美消费金融CRO曹强表示，针对线下分期的独特属性，打造其专属风控体系的关键是线上线下相结合的问题。

　　线下门店具有天然的消费场景，基于场景运营的大数据主要包括线下客户的相关消费信息，如购买产品的品类价格，客户配送安装，收货地址等信息；在门店信息收集到后台后，即可通过中后台大数据分析平台，以及引入的第三方征信数据参考等，进行广泛、实时动态分析。曹强表示，线景风控体系的打造主要是基于以下三道防线：

　　第一道防线是线下销售团队人员，鉴于其跟客户是面对面关系，在实际交流过程中，即可充分发挥其已有的累计操作经验等。在发现欺诈类客户的相关风险信息时，即可在线上申请的环节内，勾选相应的“内拒”选项，大大提高和弥补了单纯线上识别风险的局限性等。

　　第二道防线是中后台大数据平台分析能力，依托国美线上、线下存量用户历史的场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息，同时基于人工智能、海量数据分析技术等可对用户贷款用途的真实性进行判断、用户资质水平进行评估，预测用户还款能力等，极大程度上降低了金融风险。

　　第三道防线是内外联动，全后台体系的搭建，一旦后台出现相关用户异常申请、身份识别等维度信息判别的任何波动时，则会立即响应预警系统。并及时与内部安全机构部门联动，配合还原事情等，如此环环相扣，实现线上线下风控体系的全方位结合。

　　曹强指出，目前，行业通过大数据驱动风控的方式具有很大趋同性。但在不同平台上所表现出来的风控能力上却存在一定差异。运用大数据做风控，最核心的还是在于风险洞察力及数据价值的有效提炼。国美消费金融在风控管理实践中，面对海量弱相关数据，实时洞察用户行为并进行不同纬度数据交叉验证，有效防止用户套现、金融欺诈等风险。