银行员工告诉你：还房贷学会四条技巧，利息可以省下一辆车

官运 何常在

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按照现在的房价，买一套房真的不容易，大多数人只能凑齐首付款，剩下的选择银行贷款，还贷时间长达二三十年，那么如何还贷最省钱？这是房奴们最关心的事。随着房价越来越高，买房需要大家付出越来越多的努力。凑足首富，买到一套属于自己的房子的后，确实是一件值得庆祝的事。但这只是第一步，因为你接下来要面对的是20或30年的房贷。

一开始，为了偿还贷款省吃俭用是常态，随着经济状况的改善和收入的逐渐增加，大家肩上的房贷压力才能稍微缓一缓。事实上，抵押贷款有很多隐藏的菜单，但银行不会告诉你，比如：不同的银行、不同的贷款时间、不同的还贷方式，最终导致的利息差距还是挺大的等等，这就需要你慢慢探索和了解关于房贷的相关事宜，大多数人只知道利率是多少，还款期是多长。其实还有很多还房贷的技巧。

通常，房贷还款方式包括“等额本息”和“等额本金”，前者每个月还贷金额一样，后者每个月要还的本金一样，利息会随着本金逐月递减。所以，相同情况下，等额本金的利息要比等额本息少，比如100万房贷，30年贷款期限，其他条件相同，等额本金的总利息要比等额本息少18万。

另外，相同的还贷方式，期限不同，利息差距也很大。比如100万房贷，选择等额本息，30年期比20年期的利息多出34万，这相当于一辆车钱了。一般情况下，银行会优先给你推荐等额本息这种还贷方式，可以让银行的利息收益实现最大化。比如20年期的100万房贷，每个月要还6544.44元，其中4083.33元是利息，2461.11元是本金，前10年基本上都在还利息。

事实上，如果了解得多，还房贷这件事上，其实能从中“动点手脚”！如果使用得当，用好了可以省下一辆车钱，多则几十万。一般银行是不会主动告诉你的。

一、双周供

双周供指的是大家还房贷的时间从之前的一月一次改成两周一次，每一次还款的金额都是你月供的一半。双周供的特点是缩短还款周期，增加还款频率，更快地降低还款本金。从整个还款周期来看，双周供的利息远低于月还款的利息。这种还款方式可能更适合有稳定工作和收入的群体。

二、转按揭

简单的说就是，你还处于按揭的房子，再次进行转卖或者说无力支付剩下的月供，申请变更还贷期限。在现实生活中，我们也可以最大化的帮助自己省钱：我们可以通过新贷款的银行帮你找到一家担保公司，还清原贷款银行的所有贷款，然后向新的贷款银行申请新的贷款。

例如，当你以6.125%的利率买房时，正好你现在遇到银行有利率打折，此时，您可以考虑使用这种方法。计算下来，你可以省下10%-20%以上的利息。省下来的这些利息相当于一个普通家庭一两年的收入了。

三、固定与浮动利率转换

通常，利率处于上行趋势时，选择固定利率比较划算，如果利率处于下行通道，则选择浮动利率比较划算。对于固定支出预算的家庭，适合固定利率，不用担心利率上行增加还款压力。而不受利率影响的家庭，则选择浮动利率更有优势。

现在，部分银行可以提供浮动利率和固定利率转换这项业务，如果将固定利率转为浮动利率，办理贷款一年后转，需要支付一定比例的违约金，5年后转就不需要。而浮动利率转为固定利率则不需要交任何费用。

四、提前缩短还款期限

偿还贷款有两种主要方式，一种是等额本金，另一种是等额本息。对于大多数普通人来说，考虑到家庭收入，他们通常可以选择等额本息的还款方式。一般来说，等额本息的还款时间超过1/2，等额本金的还款方式也就超过1/3，因此，选择提前偿还贷款并不重要，因为你已经支付了大部分利息。特别是我们常用的等额本息还款法，也是大多数时候的另一半是本金。

在上述时间，如果手头有足够的闲钱，那就准备提前还贷款。这里要注意的最重要的一点是，当你提前还清部分贷款时，你应该选择缩短按揭还款期限，而不是降低每月按揭还款限额。原因是银行收取的利息主要是根据银行的时间成本占用的贷款金额来计算的。贷款期限越短，利率越低，这可以大大节省利息支出。

看完以上 四点还贷技巧后，大家是不是有一种茅塞顿开的感觉呢？其实根据每个人的 不同情况，只要方法用对了，那就可以为大家节省不少的开支。不知道大家对上述还贷技巧有没有掌握呢？对此大家还有哪些看法呢？欢迎留言讨论。

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